Страховое правоотношение
Понятие договора страхования. Страховое правоотношение в подавляющем большинстве случаев опирается в своем возникновении на договор страхования. Под договором страхования понимается основанный на риске договор, по которому одно лицо обязуется внести другому лицу оговоренную плату, а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного обстоятельства возместить страхователю или иному лицу причиненные вследствие этого обстоятельства убытки в пределах обусловленной суммы либо выплатить страхователю или иному лицу обусловленную сумму денег. Легальные определения договоров имущественного и личного страхования содержатся соответственно в п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 ГК.
Страховое правоотношение включает в себя два основных обязательственных отношения: обязательство страхователя уплатить страховую премию и обязательство страховщика произвести страховую выплату. К основным обязанностям сторон примыкают вспомогательные обязанности.
В связи с тем, что обязанность страховщика к страховой выплате появляется только при наступлении страхового случая, некоторые цивилисты рассматривают договор страхования как условную сделку, а наступление страхового случая - как отлагательное условие. Однако в снабжении сделки условием проявляется частная автономия ее сторон: они могут поставить наступление или прекращение действия сделки в зависимость от будущего неизвестного обстоятельства, но могут совершить сделку и без условия, в то время как договор страхования по самой своей природе немыслим без указания в нем обстоятельства, с наступлением которого появляется обязанность страховщика. Включение в договор страхования ссылки на страховой случай основывается не на частноавтономном определении сторон договора, а на предписании закона. Поэтому договор страхования не является условной сделкой. Страховой случай фигурирует по отношению к договору страхования не в качестве право-сделочного условия, а в качестве условия права.
Обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает из фактического состава, включающего в себя два элемента: договор страхования и наступление страхового случая. С заключением договора страхования у страхователя появляется условное требование о страховой выплате, которое с выполнением названного фактического состава перерастает в полное требование о выплате страхового возмещения или страхового обеспечения.
Договор страхования характеризуется следующими признаками:
- является взаимным договором, так как обе стороны несут по отношению друг к другу встречные обязанности. То обстоятельство, что обязанность страховщика к страховой выплате может не наступить, не превращает этот договор в односторонний, поскольку с его заключением страховщик становится условно обязанным к осуществлению страховой выплаты;
- представляет собой возмездный договор, так как страхователь обязуется оплатить оказанную ему страховую услугу;