Страховое правоотношение
Статья 928 ГК запрещает заключать страховой договор для страхования: 1) противоправных интересов; 2) убытков от участия в играх, лотереях и пари; 3) от расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Применительно к страхованию имущества страховой интерес состоит в основанном на законе, ином правовом акте или договоре интересе в сохранении этого имущества. Такой интерес обычно имеется у собственника страхуемого имущества. Однако он может принадлежать и другому лицу.
В договоре страхования ответственности за причинение вреда страхуется риск ответственности самого страхователя или указанного в договоре застрахованного лица. Этот договор всегда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, независимо от того, кто указан в договоре в качестве выгодоприобретателя.
По договору страхования договорной ответственности страхуется риск ответственности только самого страхователя; в противном случае договор будет считаться ничтожным. Выгодоприобретателем по этому договору выступает контрагент, перед которым страхователь несет ответственность по договору.
В договоре страхования предпринимательского риска страхуется предпринимательский риск лишь самого страхователя и только в его пользу. При страховании предпринимательского риска другого лица, договор является ничтожным. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
При личном страховании страхуются интересы, связанные с личностью страхователя или названного в договоре иного застрахованного лица. Страховая сумма выплачивается застрахованному лицу, если в договоре не назван в качестве получателя иной выгодоприобретатель или сам страхователь. Договор страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Договор страхования должен облекаться в письменную форму. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования сотрудников госаппарата.
Рассматриваемый договор может быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком. В последнем случае выдача полиса является офертой, а его принятие - акцептом.
В страховом полисе содержатся все существенные условия договора страхования. По общему правилу в полисе указываются имя или наименование страхователя и выгодоприобретателя. При страховании имущества в пользу выгодоприобретателя возможна выдача страхового полиса на предъявителя - п. 3 ст. 930 ГК.