Страховое правоотношение
Страховщик может провести расследование обстоятельств наступления страхового случая с тем, чтобы проверить сообщенные страхователем данные и убедиться в отсутствии оснований для отказа в страховой выплате. По результатам проверки страховщик составляет страховой акт, служащий основанием для страховой выплаты. Договором может предусматриваться возмещение убытков страховщиком не только в денежной, но и в натуральной форме. Закон не регламентирует состав возмещаемых при страховании убытков. В договорах страхования имущества обычно говорится лишь о возмещении реального ущерба. По договорам страхования договорной ответственности и предпринимательского риска возмещению подлежит также упущенная выгода.
При страховании имущества размер страховой выплаты определяется с учетом указанной в договоре страховой стоимости имущества. Последняя не может быть оспорена страховщиком за исключением случая, когда страховщик при заключении договора не оценивал страховой риск путем осмотра имущества или проведения его экспертной оценки и был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости страхователем или иным лицом.
При неполном имущественном страховании размер выплаты определяется по пропорциональной системе, т.е. он зависит от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. Например, если имущество стоимостью 100 тыс. руб. застраховано на сумму 80 тыс. руб., т.е. на 80% его стоимости, то убытки будут возмещаться в пределах 80%. Поэтому размер страховой выплаты в случае полного уничтожения имущества составит 80 тыс. руб., а при повреждении имущества, требующем восстановительного ремонта на 50 тыс. руб., - 40 тыс. руб..
Договором неполного имущественного страхования может быть предусмотрена система первого риска. При этой системе страховые убытки в пределах страховой суммы возмещаются страховщиком в полном объеме и относятся к его риску, а в превышающих страховую сумму пределах - лежат на риске потерпевшего. В приведенном примере при стоимости ремонта поврежденного имущества в 50 тыс. руб. страховщик обязан уплатить не 40 тыс. руб., как в случае действия пропорциональной системы, а 50 тыс. руб.
Во время действия страховой защиты может наступить не один, а несколько страховых случаев. Первая страховая выплата не приводит к прекращению страховых отношений. Они сохраняются в течение срока страховой защиты в оставшейся части страховой суммы. Страховщик вправе отказать в страховой выплате в случаях:
1) образования страховых убытков вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Бремя доказывания вины названных лиц лежит на страховщике. Последний не освобождается от страховой выплаты в обязательствах по страхованию вреда жизни и здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица, а также в обязательствах по страхованию на случай смерти, если смерть наступила в результате самоубийства застрахованного и к этому моменту договор страхования действовал уже не менее двух лет;