Страховое правоотношение
При превышении ею страховой стоимости каждый договор дополнительного страхования будет являться ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. Тем самым закон запрещает страховать одно и то же имущество у разных страховщиков от одних и тех же рисков на полную страховую стоимость. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками - п. 1 ст. 952 ГК.
В договорах личного страхования и в договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Условие о сроке страхования определяет период страховой защиты, т.е. срок существования условного требования страхователя о страховой выплате. Если оговоренное договором событие наступает в течение срока страхования, то оно признается страховым случаем и обосновывает страховую выплату. Начало течения срока страховой защиты приурочено к моменту уплаты страховой премии или первого ее взноса, поскольку иной момент не установлен сторонами. Действие страхования распространяется на еще не наступившие к моменту заключения договора страховые случаи. В виде исключения возможно страхование от страховых случаев, которые, о чем не знает страхователь, уже наступили. Если страхователь к моменту заключения договора знал или должен был знать о наступлении страхового случая, страховщик вправе отказать в страховой выплате. С истечением срока страховой защиты право ожидания страхователя прекращается.
При заключении договоров страхования часто используются разработанные страховщиками или их объединениями стандартные правила страхования, подробно регламентирующие страховые отношения по каждому виду страхования. Для того чтобы эти правила стали частью договора страхования, страховщик должен: 1) указать на их применение в тексте договора и изложить их в одном документе с договором либо 2) во время заключения договора вручить правила страхователю под роспись в самом договоре. Страхователь может ссылаться на правила страхования в защиту своих интересов по заключенному договору страхования, даже если правила не стали частью договора страхования.
Заключая договор, страхователь обязан сообщить страховщику сведения, имеющие существенное значение для страхования. Для этого страховщики обычно прибегают к оформлению письменных ответов страхователя на запрос страховщика. Сообщение страхователем ложных сведений дает страховщику право оспорить договор страхования как заключенный под влиянием обмана. Оспаривание договора невозможно, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Права и обязанности сторон. С заключением договора страхования у страхователя и страховщика появляются следующие права и обязанности.
Страхователь обязан уплатить страховую премию страховщику единовременно или в рассрочку, т.е. путем внесения страховой премии по частям несколькими страховыми взносами. Последние уплачиваются за определенный промежуток времени, называемый страховым периодом. Размер страховой премии рассчитывается страховщиком на основе страховых тарифов, т.е. ставки страховой премии, взимаемой с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового случая.