Страховое правоотношение
Некоторые авторы относят страховой полис на предъявителя к предъявительским ценным бумагам. В действительности страховой полис, в том числе и выписанный на предъявителя, не является ценной бумагой. Он не удостоверяет право выгодоприобретателя на страховую выплату, так как это право возникает лишь с наступлением страхового случая и для получения страховой выплаты держателю полиса необходимо не только предъявить полис страховщику, но и доказать наличие своего страхового интереса. Полис на предъявителя выдается не для повышения оборотоспособности страхового требования, а для облегчения легитимации выгодоприобретателя, которому при приобретении застрахованного имущества не требуется переоформлять договор страхования. Поэтому страховой полис на предъявителя следует признать легитимационной бумагой.
При систематическом страховании разных партий однородного имущества на сходных условиях может выдаваться генеральный полис, действие которого распространяется на каждую партию застрахованного имущества.
Существенными условиями договора страхования являются условия: 1) об объекте страхования; 2) о страховом риске; 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке страхования.
Условие об объекте страхования должно содержать указание на имущество или иной имущественный интерес, страхуемые по договору имущественного страхования, либо на застрахованное лицо по договору личного страхования.
Условие о страховом риске содержит перечень тех обстоятельств, которые при их наступлении будут считаться страховыми случаями. Они должны обладать признаками вероятности и случайности наступления. В договоре называются не только само страховое обстоятельство, но и вызывающие его причины. Для оценки страхового риска, т.е. вероятности наступления страхового случая, страховщик может до заключения договора осмотреть страхуемое имущество или провести медицинское обследование страхуемого лица.
Условие о размере страховой суммы должно оговариваться с учетом того, что этот размер при страховании имущества или предпринимательского риска не может превышать страховую стоимость, т.е. действительную стоимость страхуемого имущества в день заключения договора страхования или возможный размер убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая. Для определения страховой стоимости имущества страховщик до заключения договора может назначить экспертную оценку.
Если страховая сумма превышает страховую стоимость, то договор страхования имущества или предпринимательского риска является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Размер страховой суммы может быть установлен в договоре ниже страховой стоимости. В этом случае страхователь имеет возможность застраховать имущество или предпринимательский риск по нескольким договорам страхования, в том числе у нескольких страховщиков, от одного и того же страхового случая, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.