Страховое правоотношение

Изменение и прекращение страховых правоотношений. Изменение страховых обязательств происходит в случаях и порядке, предусмотренных ст. 310, 382-392, 450-453 ГК с учетом особенностей, установленных гл. 48 ГК. Остановимся на наиболее распространенных случаях изменения страховых обязательств.

Изменение субъектов страховых отношений может выражаться в замене страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица или страховщика.

Замена страхователя связана прежде всего с переходом права на застрахованное имущество к другому лицу. В момент приобретения этого права к его приобретателю ipso jure переходят права и обязанности страхователя по соответствующему договору страхования. Новый страхователь должен незамедлительно письменно уведомить страховщика о приобретении им права на застрахованное имущество; в противном случае наступают последствия, предусмотренные п. 3 ст. 382 и п. 1 ст. 385 ГК. Права и обязанности по договору страхования не переходят к новому собственнику, если имущество принудительно изъято у страхователя по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК.

Уступка требования о страховой выплате не допускается, если она противоречит закону, иным правовым актам или договору. В частности, запрещается уступка требования о страховой выплате в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя, поскольку это требование неразрывно связано с личностью кредитора.

Замена выгодоприобретателя имеет место при переходе принадлежащего выгодоприобретателю права на застрахованное имущество к другому лицу. То же последствие наступает в результате перемены кредитора в обязательстве, риск ответственности должника по которому застрахован. Кроме того, ст. 956 ГК предоставляет страхователю возможность заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Замена застрахованного лица по обязательству страхования деликтной ответственности осуществима страхователем в любое время до наступления страхового случая с направлением страховщику письменного уведомления об этом. Поскольку с заменой застрахованного лица может существенно измениться страховой риск, страховщики часто включают в договор условие, что такая замена допускается лишь по соглашению сторон страхового договора. В обязательствах по личному страхованию замена застрахованного лица производится по соглашению между страхователем и страховщиком, которое нуждается в согласии заменяемого застрахованного лица.

Замена страховщика осуществляется путем уступки требования об уплате страховых взносов, перевода долга по страховой выплате и замены стороны договора страхования. Особые условия замены страховщика в страховых обязательствах предусматриваются п. 7 ст. 32.8 Закона об организации страхового дела и ст. 184 Федерального закона "О несостоятельности ".