Страховое правоотношение

Увеличение или уменьшение страхового риска в период действия договора также может послужить основанием для изменения страхового отношения. Страховщик, уведомленный об увеличении страхового риска, вправе потребовать от страхователя соразмерного изменения условий страхования. Если страхователь или выгодоприобретатель возражают против предложенного изменения, то у страховщика возникает притязание на расторжение договора страхования.

В практике страхования встречаются также случаи изменения срока действия договора, перечня страховых случаев и иных условий. Изменение страховщиком правил страхования при отсутствии соответствующего волеизъявления страхователя не влияет на страховое обязательство.

Обязательства по страхованию прекращаются по общим основаниям, установленным законом. К числу специальных оснований досрочного прекращения страховых обязательств относятся:

- прекращение страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности: при гибели застрахованного имущества вследствие нестрахового случая; прекращении предпринимательской деятельности лица, застраховавшего предпринимательский риск; прекращении договорного обязательства, риск ответственности по которому застрахован. В этих случаях страховщику причитается часть страховой премии, пропорциональной времени фактического действия договора. Остаток премии возвращается страхователю;

- односторонний отказ страхователя от договора. Страховая премия при этом не возвращается, если договором не предусмотрено иное.

Влияние страхования на иные правоотношения. Заключение договора страхования или исполнение страхового обязательства могут иметь значение для иных гражданских правоотношений. Рассмотрим типичные случаи.

1. Суброгация. При имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, в пределах уплаченной им суммы переходит принадлежащее страхователю требование против лица, причинившего страховые убытки. Такой переход, именуемый страховой суброгацией, представляет собой разновидность cessio legis, т.е. перехода требования на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств. При суброгации требование переходит к страховщику ipso jure в момент страховой выплаты. Для перехода требования согласия должника не требуется, даже если должник и кредитор оговорили необходимость согласия должника на уступку требования или вообще запретили уступку. В остальном к переходу требования в порядке суброгации применяются предписания § 1 гл. 24 ГК. Договором страхования суброгация может быть исключена, однако условие договора, исключающее переход к страховщику требования в отношении лица, умышленно причинившего убытки, является ничтожным.

Обычно к страховщику переходит притязание на возмещение вреда, но возможен переход и иных притязаний. Переход требования к страховщику не влечет изменения давностного срока и порядка его исчисления.