Общая характеристика страхования
Деление страхования на добровольное и обязательное предусмотрено ст. 927 ГК и п. 2 ст. 3 Закона об организации страхового дела.
Добровольное страхование предполагает свободу страхователя в заключении договора страхования, включая выбор страховщика и условий страхования.
Обязательное страхование характеризуется тем, что страхователь должен заключить договор страхования в силу закона и на предусмотренных им условиях с любым или каким-то определенным страховщиком. При этом виде страхования подлежащие страхованию объекты, страховые риски и минимальные размеры сумм, на которые застрахован объект, определяются законом. Остальные условия договора страхования согласовываются сторонами.
В настоящее время существует обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров, банковских вкладов граждан, экологических рисков, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, профессиональной ответственности оценщиков и т.д.
При обязательном страховании страхователь должен заключить договор в пользу третьего лица. В противном случае третьему лицу причитаются права, предусмотренные ст. 937 ГК. Для некоторых видов обязательного страхования законом предусматриваются и иные последствия незаключения страхователем договора в пользу третьего лица.
Обязанность к заключению договора страхования может вытекать из предварительного договора между страхователем и страховщиком, а также договора между страхователем и другим лицом.
Помимо заключения договора страхования в обязательном порядке ст. 969 ГК предусматривает еще одну разновидность обязательного страхования - обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества особенно значимых для государственного управления граждан. При этом виде страхования страховое правоотношение возникает не в силу договора, а вследствие наступления указанного в законе обстоятельства - назначения гражданина на должность. Именно с этого момента гражданин и его имущество считаются застрахованными на установленных законом условиях за счет средств государственного бюджета.