Общая характеристика страхования

Предписания о страховых обязательствах сосредоточены в гл. 48 ГК. Их анализу будет посвящен следующий параграф настоящей главы.

Некоторые виды страхования подвержены особому регулированию. Так, специальными законами по отношению к Гражданскому кодексу являются: Закон РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"; КТМ, гл. 15 которого посвящена морскому страхованию, и др. Предписания о страховании, содержащиеся в Гражданском кодексе, применяются к этим отношениям субсидиарно, т.е. поскольку специальным законом не установлено иное предписание.

Страховое законодательство включает в себя не только законы, но и иные нормативные акты, например Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. "Об обязательном личном страховании пассажиров".

В советский период детальная регламентация страховых отношений осуществлялась правилами страхования, утвержденными в централизованном порядке. В настоящее время страховщики на основании Гражданского кодекса и Закона об организации страхового дела самостоятельно разрабатывают и утверждают правила страхования по отдельным видам страхования. Исключение составляют некоторые виды обязательного страхования, в частности обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Разработанные страховщиками правила страхования подлежат представлению в лицензирующий орган для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. Эти правила нельзя рассматривать в качестве нормативного акта, поскольку они исходят не от государства. По своей правовой природе разработанные страховщиками правила являются локальными актами, которые содержат диспозитивные предписания, фигурирующие в качестве условий договора страхования. Если эти правила не соответствуют законодательству, то они признаются судом ничтожными в том же порядке и с теми же последствиями, что и ничтожные сделки.

В состав источников страхового права не входят нормативные акты, посвященные обязательному медицинскому страхованию, обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также пенсионному страхованию. Соответствующие отношения относятся к предмету права социального обеспечения и финансового права.

Субъекты страховой деятельности. Услуги страховщиков по страхованию дополняются сопутствующими страхованию услугами по заключению и исполнению страховых договоров, а также услугами по расчету страховых тарифов и страховых резервов. Деятельность страховщиков, страховых брокеров и страховых актуариев именуется страховым делом или страховой деятельностью.

Функцию страховщика выполняют страховые организации и общества взаимного страхования.

Страховая организация есть коммерческая организация, созданная для осуществления деятельности в качестве страховщика. Она должна обладать специальной правоспособностью. Закон устанавливает для страховых организаций минимальный размер уставного капитала, который зависит от вида осуществляемого ими страхования. В настоящее время уставный капитал страховой организации не может быть менее 30 млн руб.. Страховые организации должны иметь лицензию с указанием конкретных видов страхования, которыми они могут заниматься. Порядок лицензирования страховой деятельности урегулирован ст. 32-32.9 Закона об организации страхового дела.