Общая характеристика страхования

Общество взаимного страхования есть некоммерческая организация, созданная для страхования имущественных рисков своих членов. Оно представляет собой самостоятельную организационно-правовую форму некоммерческой организации и действует в соответствии с Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. "О взаимном страховании". Страховые премии уплачиваются членами общества в составе членских взносов. Право члена общества на страховую выплату основывается на членстве в обществе, если уставом общества не предусмотрено заключение договора страхования. Страховая деятельность общества взаимного страхования подлежит лицензированию. Общество, желающее страховать риски посторонних лиц, должно получить статус страховой организации, т.е. преобразоваться в коммерческую организацию, сформировать необходимый уставный капитал и получить лицензию на осуществление соответствующих видов страхования.

Страховыми агентами являются физические лица или коммерческие организации, которые оказывают посреднические услуги страховщику, выступая от его имени и по его поручению в отношениях страховщика со страхователями. Страховые агенты действуют на основании договора-поручения или агентирования. Их деятельность чаще всего сводится к заключению договоров страхования и проведению сопутствующих ему мероприятий.

Страховыми брокерами являются индивидуальные предприниматели или коммерческие организации, которые оказывают посреднические услуги страховщику или страхователю в заключении и исполнении страховых договоров. Основное отличие брокеров от агентов состоит в их возможности действовать в интересах страхователя. Оказывая посреднические услуги по заключению страховых договоров, страховой брокер, в изъятие из предписания п. 2 ст. 184 ГК, не может действовать в интересах страхователя и страховщика одновременно. Страховой брокер должен иметь лицензию.

Страховыми актуариями являются физические лица, которые рассчитывают страховые тарифы и страховые резервы страховщика, а также проводят оценку его инвестиционных проектов. В основе их деятельности лежат актуарные расчеты, т.е. система статистических и экономико-математических методов, использующая показатели страховой статистики для расчета математической вероятности наступления страхового случая и т.д. Страховой актуарий может состоять в трудовых отношениях со страховщиком или же оказывать ему услуги по гражданско-правовому договору. Он должен иметь квалификационный аттестат.

В целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов субъекты страхового дела могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. От этих объединений, являющихся юридическими лицами, следует отличать страховые пулы, т.е. основанные на договоре о совместной деятельности временные объединения страховщиков для проведения конкретных страховых операций, связанных с крупными, опасными, малоизвестными или новыми рисками.

Надзор за деятельностью субъектов страхового дела, включая лицензирование страховщиков и брокеров, а также аттестацию страховых актуариев, осуществляет Федеральная служба страхового надзора.

Виды страхования. В зависимости от характера страхуемых рисков и интересов различают имущественное и личное страхование, а от степени обязательности вступления страхователя в страховое обязательство - добровольное и обязательное страхование.