Правовое регулирование банковского кредитования

Под кредитом понимаются отношения по предоставлению одним лицом другому денег или вещей на условиях срочности, возвратности и платности. Кредитные отношения весьма разнообразны. Различают товарный, коммерческий, государственный и банковский кредиты.

Суть банковского кредита определена Гражданским кодексом в дефиниции «кредитного договора». По кредитному договору кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой основу кредитных отношений, отражают сущность и содержание кредита. Основополагающими принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность. Эти принципы отличают кредитование от иных отношений, например, финансирования и инвестирования. Кроме того, банковское кредитование осуществляется на принципах целевого предоставления кредита, при наличии обеспечения и дифференцированности по видам заемщика.

Принцип возвратности означает, что полученные денежные средства должны быть возвращены кредитору. Это условие должно быть закреплено юридически в кредитном договоре как обязанность заемщика. Возврат может быть разовым или происходить по частям.

Из принципа возвратности вытекает принцип срочности, суть которого заключается в том, что денежные средства предоставляются на определенный срок, по истечении которого они должны быть возвращены банку.

Платность кредитования означает взимание платы в виде процентов за пользование кредитом. Ставка банковского процента – это цена кредита. Размер процентной ставки определяется сторонами кредитного договора самостоятельно.

Принцип целевого предоставления кредита означает, что он выдается, как правило, на указанные в договоре цели. В договоре предусматриваются также меры контроля за целевым использованием кредита и санкции за нарушение данного условия. Банки заинтересованы в целевом использовании кредита заемщиком. Дело в том, что, зная цели кредитования, банки оценивают перспективность кредитования соответствующего объекта с точки зрения его эффективности, могут правильнее определить величину и срок кредита, перспективы его своевременного возврата, возможности получения прибыли и др.

Современная трактовка принципа обеспеченности следующая: защита имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. На практике используются следующие формы обеспечения возврата кредита: залог, поручительство, банковская гарантия, удержание, цессия, страхование ответственности непогашения кредита. В качестве обеспечения кредита не рассматривается неустойка. Таким образом, понятие «обеспечение исполнения обязательств» и термин «обеспечение возврата кредита» не полностью совпадают.