Правовое регулирование банковского кредитования

Дифференцированность кредитования означает, что банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем хозяйствующим субъектам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основании показателей кредитоспособности.

Банковские кредиты весьма разнообразны. Основными признаками, по которым классифицируются виды банковских кредитов, являются срок кредитования, вид заемщика и форма обеспечения.

По срокам кредитования различают: кредиты до востребования, краткосрочные кредиты, среднесрочные кредиты и долгосрочные кредиты.

По видам заемщиков бывают: кредиты коммерческим организациям, кредиты индивидуальным предпринимателям, потребительские кредиты, межбанковские кредиты, кредиты государственным и муниципальным органам. От вида заемщиков во многом зависит процедура предоставления и возврата кредита.

По формам обеспечения наиболее распространены кредиты под залог, кредиты под гарантию или поручительство, кредиты под уступку права требования и бланковые кредиты.

Среди видов банковского кредита особо выделяются консорциальные и параллельные кредиты. Консорциальный кредит – кредит, предоставляемый двумя или более кредиторами – консорциумами банков одному заемщику. Определенное сходство с консорциальным кредитом имеет параллельный кредит, где несколько коммерческих банков договариваются о кредитовании одного заемщика. При параллельном кредите каждый банк самостоятельно ведет переговоры с заемщиком, заключает кредитное соглашение и предоставляет заемщику определенную часть кредита, придерживаясь общих, согласованных с другими банками условий кредитования.

Операции банковского кредитования всегда связаны с рисками потерь или неполучения прибыли. Понятие кредитного риска определено в Письме ЦБРФ «О типичных банковских рисках» №10-Т от 23 июня 2004 г.

Кредитный риск – риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора. К указанным финансовым обязательствам, кроме обязательств собственно по кредитам, относятся также обязательства должника по прочим размещенным средствам, учтенным векселям, банковским гарантиям и другие.