Правовое регулирование банковского кредитования

Концентрация кредитного риска проявляется в предоставлении крупных кредитов отдельному заемщику или группе связанных заемщиков, а также в результате принадлежности должников кредитной организации либо к отдельным отраслям экономики, либо к географическим регионам или при наличии ряда иных обязательств, которые делают их уязвимыми к одним и тем же экономическим факторам.

Кредитный риск возрастает при кредитовании связанных с кредитной организацией лиц, т.е. предоставлении кредитов отдельным физическим или юридическим лицам, обладающим реальными возможностями воздействовать на характер принимаемых кредитной организацией решений о выдаче кредитов и об условиях кредитования, а также лицам, на принятие решения которыми может оказывать влияние кредитная организация. При кредитовании связанных лиц кредитный риск может возрастать вследствие несоблюдения или недостаточного соблюдения установленных кредитной организацией правил, порядков и процедур рассмотрения обращений на получение кредитов, определения кредитоспособности заемщика и принятия решений о предоставлении кредитов.

Организация банковского кредитования

Размещение денежных средств заемщикам производится кредитными организациями на договорной основе с соблюдением требований действующего законодательства.

Порядок организации банковского кредитования определяется кредитной организацией самостоятельно. Банк должен разработать и утвердить внутренние документы, регламентирующие его кредитную работу. К этим документам обычно относятся меморандум о кредитной политике и положение о кредитовании.

Меморандум о кредитной политике определяет стратегию банковского кредитования, устанавливает перечень предоставляемых клиентам кредитных услуг, регламентирует учетную политику и подходы к ее реализации. Положение о кредитовании устанавливает процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка в процессе кредитной работы.

Для осуществления операций по размещению денежных средств в банке создается кредитный аппарат, который состоит из подразделений занимающихся обслуживанием различных категорий заемщиков. Между должностными лицами банка распределены полномочия по принятию решения о предоставлении кредитов, при этом главным критерием является его сумма. Для принятия решений, связанных с предоставлением крупных кредитов, банк может создавать кредитный комитет. Этот орган также определяет стратегию кредитования, устанавливает размер процентных ставок по кредитам, утверждает типовые кредитные договора. В состав кредитного комитета входят члены правления и совета директоров банка, руководители кредитных подразделений, юридической службы, службы экономической безопасности, а также независимые эксперты.