Структура и элементы страхового права
В страховом законодательстве континентальной Европы наличие страхового интереса признается и при личном страховании. Почти такие же правила действуют и в странах с англо саксонской правовой системой. Особую ценность данный вопрос приобретает в тех случаях, когда страхователь, например, заключает договор в отношении страховых рисков, которые угрожают не ему самому лично, а личности или имуществу других лиц.
Существует определенный набор требований, необходимых для того, чтобы страховой интерес мог стать объектом страхования и получил право на судебную защиту. Во-первых, интерес должен являться каким-либо имущественным благом, которое будет подлежать оценке. В этой связи не могут быть застрахованы моральные, научные и прочие интересы. Во-вторых, по отношению к имуществу, страховой интерес проявляется изначально в том, что заинтересованное в его целостности лицо обладает правом собственности или иным вещным правом либо находится в состоянии известной юридической связанности. В-третьих, застраховать возможно лишь субъективный интерес. Это значит, что страхованию подлежит не интерес в каком-либо имущественном объекте, а интерес заинтересованного в страховании лица. И в четвертых, страховой интерес не должен противоречить правопорядку.
В статье 928 ГК РФ прямо перечислены интересы, страхование которых не допускается. В частности, запрещается страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Договоры, в которых прописаны вышеперечисленные условия, будут считаться ничтожными.
Следует отметить, что в ст. 128 ГК РФ дан исчерпывающий перечень объектов гражданских прав. В этом перечне отсутствует категория имущественных интересов как в целом, так и страховых в частности. Именно поэтому некоторые авторы считают, что «Договор страхования – это особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы». Очевидно, приверженцы данной точки зрения не задумывались над тем, что страхование не подпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных гл. 39 ГК РФ.
Таким образом, страховой интерес, как одна из разновидностей имущественных благ, существующих наряду с вещью, услугами, работами, имущественными правами, результатами действий, в том числе интеллектуальной деятельности, выступает в качестве объекта страхового правоотношения.
Изначально страховой интерес определяется в качестве самостоятельного объекта страхового правоотношения потому, что «страховщик не принимает на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, а обязывается возместить тот ущерб, который может понести страхователь; страховщик может возместить и косвенный ущерб, возникший у страхователя; возможно одновременное страхование рядом лиц, находящихся в различных физических отношениях к одной и той же вещи». Та сторона, которая является по договору страхования обязанной, при совершении действий по уплате страховой суммы, производит реализацию страхового интереса страхователя или застрахованного лица.