Структура и элементы страхового права
В. И. Серебровский считал, что объектом страхового правоотношения является страховой интерес: «Когда-то в науке страхового права много спорили о том, что является предметом страхования: имущество или интерес, связанный с этим имуществом. Поле битвы осталось за сторонниками последнего мнения… страхуется не та или иная материальная вещь, а все то, с чем у страхователя связан имущественный интерес». Проще говоря, страховой интерес является имущественным благом, который и служит в качестве объекта страхования.
Действующее российское законодательство также признает страховой интерес в качестве объекта страхования.
Но между статьями ГК РФ и Закона «Об организации страхового дела» имеются существенные расхождения. В частности, в ст. 930 ГК РФ говорится о том, что объектом имущественного страхования является имущество или иной имущественный интерес, т. е. говорится уже не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным. И таких примеров множество.
Таким образом, сравнение норм различных статей ГК РФ оставляет открытым вопрос об объекте страхования при имущественном страховании: является ли в данной ситуации объектом страхования само имущество или интерес в страховании.
В соответствии со ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела» в качестве объектов могут выступать имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, обеспечением медицинских услуг; с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью или с наступлением иных событий в жизни граждан; с владением, пользованием, распоряжением имуществом; с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица; интересы, с осуществлением предпринимательской деятельности. В отличие от ГК РФ, Закон различает несколько видов страхования.
При страховании общегражданской ответственности объектом страхования служат имущественные интересы, которые являются по своей сути объектами личного и имущественного страхования. Объектом страхования ответственности будут являться имущественные интересы страхователя, которые связаны с его обязанностью возместить ущерб, который был причинен третьим лицам и был выражен в повреждении либо уничтожении имущества.
Что же касается страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования, то все эти виды страхования, можно назвать одним термином – личное страхование. ГК РФ не содержит такого понятия, как «объект личного страхования». Хотя это не означает, что применительно к личному страхованию объекта страхования в виде страхового интереса вообще не существует. На этот счет свою точку зрения высказывает Ю. Б. Фогельсон: «…возможность причинения вреда тождественна наличию страхового интереса». С этим мнением нельзя не согласиться, так как ничто не мешает признать в качестве объекта личного страхования интерес застрахованного лица.
Во всех промышленно развитых странах страховой интерес является существенным условием для заключения действительного имущественного страхования. Так, в английском Законе «О морском страховании», в частности, в ст. 6 закреплено, что страхователь должен иметь интерес в предмете, который страхуется, ко времени возникновения ущерба.