Структура и элементы страхового права

Как было отмечено ранее, ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела» определяет страховой тариф как ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Согласно ст. 140 ГК РФ в качестве единицы страховой суммы выступает рубль, поскольку он является законным платежным средством, который является обязательным к приему на всей территории РФ.

Страховые тарифы для обязательных видов страхования устанавливаются законами об обязательном страховании. В добровольных видах страхования тарифы рассчитываются самим страховщиком.

Страховая организация устанавливает страховые тарифы, соблюдая условие, согласно которому средств, собранных со страхователей должно быть достаточно для того, чтобы было возможно осуществление страховых выплат всем застрахованным лицам по отдельным видам страхования. Размер страховых выплат напрямую зависит от затрат на страховые выплаты АО конкретным видам страхования с учетом определенного набора страховых рисков.

Сущность страховой премии заключается в том, что она необходима для создания страховых резервов, которые будут являться гарантией платежеспособности страховщика на момент возникновения обязанности по основному страховому обязательству.

Еще одной важной обязанностью страхователя является уведомление страховщика об известных ему обстоятельствах, которые будут иметь существенное значение для выявления вероятности наступления страхового случая и размера страховых убытков от последствий его наступления в том случае, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Особенностью страховых правоотношений является обязанность сторон, в первую очередь страхователя, добросовестно оповещать друг друга обо всех известных либо существенных фактах, которые могут повлиять на условия заключенного договора.

Но необходимо отметить, что принцип наивысшего доверия участников страховых правоотношений не имеет ничего общего с личностно-доверительными обязательствами.

Обязанность страхователя незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, закреплена в ст. 959 ГК РФ.

Также обязанностью страхователя согласно ст. 961 ГК РФ является обязанность незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Та же обязанность лежит и на выгодоприобретателе, которому стало известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как правило, названная обязанность ложится на страхователя в том случае, если был заключен договор имущественного страхования. Но правовые последствия неисполнения такой обязанности распространяются и на договор личного страхования в силу п. 3 ст. 961 ГК РФ, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.