Договор кредита

Кредитная организация - это юридическое лицо, созданное в организационно-правовой форме хозяйственного общества, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции. Закон выделяет два вида кредитных организаций - банки и небанковские кредитные организации.

В качестве заемщика может выступать любое лицо. При этом физическое лицо должно обладать полной дееспособностью, а юридическое лицо - не выходить за пределы своей уставной правосубъектности.

Форма кредитного договора - письменная. В отличие от договора займа кредитный договор заключается только в письменной форме, причем ее несоблюдение влечет ничтожность договора.

Способами заключения кредитного договора являются подписание обеими сторонами единого документа либо обмен документами. В первом случае, как правило, сторонами подписываются разработанные в кредитной организации бланки договора. Во втором случае потенциальный заемщик подает в банк заявление с приложением необходимых документов. Такое заявление рассматривается как оферта, отозвать которую невозможно в течение срока, установленного для акцепта; либо как приглашение сделать оферту. Поданные документы проверяются банком, в частности, банк анализирует платежеспособность заявителя, рискованность и прибыльность кредита и другие факторы. В качестве акцепта выступает письменный ответ банка либо совершение действий по выполнению условий оферты. Если заявление было лишь приглашением к оферте, банк совершает оферту в виде заполнения и подписания подготовленного формуляра договора и передачи его для подписи заявителю.

Кредитный договор также может сопровождаться выдачей заемщиком расписки о получении платежа или векселя. Но эти документы подтверждают факт заключения кредитного договора, только если они существуют одновременно с документами, подписанными займодавцем. Таким образом, в отличие от договора займа, наличие одного векселя без подписанного кредитной организацией документа о выдаче кредита влечет недействительность кредитного договора и, как ее последствие, - двустороннюю реституцию.

Единственным существенным условием кредитного договора является предмет. Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. Если сторонами заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, такой договор является договором товарного кредита. К нему в соответствии со ст. 822 ГК применяются нормы о договоре кредита.

Не являются кредитным договором и так называемые вексельные кредиты, выдаваемые банками в виде своих векселей. Несмотря на принятое в банковской практике наименование, данные правоотношения с правовой точки зрения нельзя квалифицировать как договор кредита, поскольку вексель не относится к денежным средствам.

Для того чтобы условие о предмете считалось согласованным, необходимо указать наименование и количество денежных средств.

Предметом кредитного договора может быть денежная сумма, выраженная в российской или иностранной валюте. В последнем случае необходимо соблюдение ст. 140, 141 и 317 ГК и валютного законодательства.