Договор банковского счета

Элементы договора банковского счета. Сторонами договора банковского счета являются банк и владелец счета.

Согласно п. 4 ст. 845 ГК заключать договор банковского счета могут не только банки, но и другие кредитные организации в соответствии с выданным разрешением. Но действующим законодательством не предусмотрена выдача лицензии на ведение расчетных и текущих счетов небанковским кредитным организациям.

На стороне владельца счета могут выступать юридические лица и физические лица согласно общим положениям гражданского права. При этом не вполне корректным представляется термин "владелец счета", используемый законодателем, поскольку клиент, которому открывается счет, не является его владельцем. Счет открывается и ведется банком, а у клиента никакого правомочия владения на него не возникает.

Как правило, отдельным категориям лиц открываются разные виды счетов. Например, расчетный счет предназначен для субъектов предпринимательской деятельности, а текущий - для лиц, не занимающихся ею.

Лицам, не имеющим статуса юридического лица, счета не открываются. Для обособленных подразделений, стоящих на отдельном балансе, по ходатайству организации могут открываться субсчета для зачисления выручки и производства расчетов по месту нахождения. При этом субъектом договора банковского счета является не филиал или представительство, а само юридическое лицо.

Единственным существенным условием договора банковского счета является его предмет. Предметом выступает денежная сумма на счете, изменяющаяся в соответствии с распоряжениями клиента. Как и по договору банковского вклада, клиент передает в собственность банку денежную сумму, которая учитывается на счете. Счет устанавливает объем прав требований клиента к банку на безналичные деньги. Но этим сущность договора банковского счета не исчерпывается. Главное, что составляет содержание договора, в отличие от договора банковского вклада, - это производство расчетов с денежными средствами, находящимися на счете. Данная цель достигается выполнением банком распоряжений клиента об изменении объема безналичных денег на счете. Банк по поручению клиента направляет его денежные средства третьим лицам и принимает от них средства. Изменение безналичных средств на счете происходит благодаря осуществлению банком операций по счету. В соответствии со ст. 848 ГК, круг и условия таких операций не являются существенным условием, хотя и могут определяться в договоре. По общему правилу они устанавливаются законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота.

Форма договора банковского счета гл. 45 ГК не предусмотрена, следовательно, в соответствии с общими положениями о форме, является простой письменной.

Заключение договора банковского счет. По общему правилу каждый клиент вправе иметь неограниченное количество банковских счетов в любой валюте и в любом банке. Чтобы открыть счет, клиент должен обратиться в банк с заявлением об открытии счета, составленным по установленной форме.

Условия открытия и ведения счета конкретного вида могут вырабатываться индивидуально, по согласованию с клиентом в результате взаимной договоренности, а могут быть разработаны банком заранее и предложены потенциальным клиентам. Если банк заранее объявляет условия открытия счета, то заключение договора для него с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных им условиях, является обязательным. Отказ банка от заключения договора допускается только при отсутствии возможности принять на банковское обслуживание или в случаях, прямо предусмотренных законом. При уклонении банка от заключения договора на заранее объявленных условиях клиент может обратиться в суд с заявлением о понуждении к заключению договора.