Банковские платежные карты

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных карт и кредитных карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.

Кредитная организация вправе осуществлять на территории РФ распространение платежных карт – выдачу банковских карт других кредитных организаций – эмитентов и платежных карт эмитентов – иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками. Такие кредитные организации называются распространителями. Распространение осуществляется на основании договоров с эмитентами платежных карт.

На территории РФ кредитные организации могут осуществлять эквайринг – расчеты с организациями торговли по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и/или выдачу наличных денежных средств держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций. Такие кредитные организации называются эквайрерами.

Суть эквайринга заключается в том, что какой-либо банк оказывает торговым и сервисным предприятиям услугу, позволяющую им принимать к оплате банковские карты. Помимо того, что банк устанавливает в пунктах платежа специальную аппаратуру для использования банковских карт, он адаптирует к этой технологии кассовые аппараты, обеспечивает различные способы авторизации карт. Банк, осуществляющий эквайринг, берет на себя инкассацию платежных документов и перечисляет денежные поступления на счет магазина, ресторана, гостиницы, то есть той организации, за чьи товары или услуги клиенты расплачивались пластиковыми деньгами.

Разветвленная сеть организаций, принимающих для оплаты банковские карты банков-эмитентов, банков-распространителей и банков-эквайреров, требует наличия специализированных организаций, осуществляющих обмен информацией между указанными участниками. Такие организации называются процессинговыми центрами, а их деятельность процессингом.

Процессинговый центр – юридическое лицо или его структурное подразделение, осуществляющее сбор, обработку и рассылку участникам расчетов – кредитным организациям информации по операциям с платежными картами. Функции процессингового центра могут выполняться одной из кредитных организаций.

Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации.